כללי »

מי נותן משכנתא?

גופים שונים, הפועלים בארץ, יכולים להציע לכם הלוואת משכנתא.

בבואנו לקחת משכנתא, חשוב שנדע מהם ההבדלים בין הסוגים השונים של המוסדות המציעים לנו משכנתא וכיצד ניתן להבין מי מביניהם מציע לנו את הלוואת המשכנתא המשתלמת והמתאימה ביותר.

בנוסף, ישנה אפשרות לחסוך זמן וכסף בבחירת המוסד הבנקאי שממנו כדאי לקחת הלוואת משכנתא.

הלוואה לזכאים של משרד השיכון

משרד השיכון, מספק הלוואה בתנאים מועדפים לזכאים על פי תנאים ידועים מראש. זכאים הם עולים חדשים, זוגות צעירים, רווקים בני מעל שלושים ועוד.

אחוז הזכאות נקבע על פי מספר חודשי השירות בצבא, איזור המגורים בו אתם מתכוונים לרכוש נכס ונתונים נוספים.

שוק המשכנתאות – מיהם השחקנים הראשיים?

כיום בשוק המשכנתאות פועלים שני סוגים של גופים כלכליים:

1. הבנקים הגדולים בארץ (המפעילים בנקים למשכנתאות, שמרכזים את הפעילות בתחום מתן משכנתאות ללקוחות)

2. חלק קטן מחברות הביטוח הגדולות בארץ.

החלק הארי של השוק, שייך ללא ספק לבנקים השונים למשכנתאות, והם אלו שעל פי רוב יכולים להציע לכם גם הלוואה בתנאים משתלמים יותר.

הבנקים למשכנתאות

בנקים למשכנתאות הם חברות בנות של הבנקים הגדולים בארץ:

• בנק לאומי למשכנתאות

• דיסקונט למשכנתאות

• בנק משכן מקבוצת בנק הפועלים

• בנק טפחות למשכנתאות

• הבנק הבינלאומי למשכנתאות

• בנק אדנים

הבנקים המסחריים איגוד ומרכנתיל (מקבוצת דיסקונט) מספקים גם הם הלוואות משכנתא.

סניפי הבנקים למשכנתאות, ממוקמים על פי רוב בתוך סניפי הבנקים שלהם הם משויכים ולכן אין שום קושי בזיהוי והגעה לסניף של כל בנק למשכנתאות, על מנת לקבל הצעה קונקרטית ללקיחת משכנתא.

מוסדות הביטוח בשוק המשכנתאות – עם רגל אחת בחוץ

בתחילת שנות התשעים אישר משרד האוצר גם לחברות הביטוח להציע משכנתאות ללווים פרטיים, אולם באחוזי מימון פחותים (בעוד הבנקים יכולים להציע עד 70% מימון על נכס, חברות הביטוח מורשים להציע רק עד 60% מימון לנכס).

מאז ועד היום, היו "כניסות" של חברת ביטוח כזו או אחרת לשוק המשכנתאות וחלק מהן עדיין מציע משכנתאות ללווים, אולם על פי רוב בתנאים פחות אטרקטיביים מאלה של הבנקים.

עם זאת, אין סיבה לפסול את המשכנתאות שנותנות חברות הביטוח. אם 60% מימון מספיקים עבורכם – בידקו גם הלוואות משכנתא בחברות ביטוח כמו מגדל, אילון, AMG, מנורה וכלל.

הלוואת משכנתא של מעל 70%

אף על פי שחברות הביטוח אינן מהוות תחרות מרשימה עבור הבנקים במתן משכנתאות, חלק מחברות הביטוח מציעים הלוואה משלימה למי מבינינו שזקוקים למעל 70% משכנתא על הנכס שהם עתידים לרכוש.

אם יש צורך בהלוואה נוספת על זו שהבנקים מציעים לכם, כדאי לבדוק הלוואות משלימות בחברות הביטוח.

כמה טיפים לסיום – איך בוחרים גוף ממנו נבקש משכנתא לרכישת נכס?

אין ספק שהחלטה בנוגע למשכנתא הינה החלטה כבדת משקל, שהשלכותיה יקרות בכסף, וילוו אותכם, על פי רוב, מספר רב של שנים.

מסיבה זו, אל תחסכו בזמן, ובידקו את הצעותיהם של כל הגורמים המוסמכים לספק עבורכם משכנתא.

קיבעו פגישות עם הבנקים ודברו איתם בביטחון. בנקים למשכנתאות הם גופים שניתן לשאת ולתת איתם וכך לשפר את התנאים המוצעים בתחילה.

ואל תשכחו לברר את כל תנאי המשכנתא – ריבית המשכנתא כשלעצמה היא אולי המשתנה החשוב ביותר בתהליך הבחירה, אולם ישנם גחשוב להשוות בין משכנתאות במסלולים זהים, לברר את שאר המדדים, תנאי יציאה, יכולות מיחזור, עלויות נוספות (כמו עלויות פתיחת תיק וכדומה) וכיוצא בזה.