ביטוח

מעצם היותנו בני אדם, רובנו יצורים שונאי סיכון. כתוצאה מתכונה בסיסית זו שלנו התפתח ענף הביטוח.
כאשר אנו רוכשים לעצמנו ביטוח אנו מעבירים למעשה את הסיכון להתרחשות ממנה אנו חוששים אל כתפיו של מי שמכר לנו את פוליסת הביטוח, כיום מדובר כמובן בחברות הביטוח. בתמורה לנטילת הסיכון מעלינו דורשת חברת הביטוח תשלום תקופתי הנקרא פרמיה, עלפי רוב מדובר בתשלום חודשי.

חברת הביטוח עורכת חישובים במסגרתם נלקחת בחשבון ההסתברות להתממשות הנזק בגינו תאלץ לשלם למבוטח. מכיוון שלחברת הביטוח מבוטחים רבים, אשר את חלקם בלבד תצטרך בסופו של דבר לפצות, מכסים סכומי הפרמיות של כלל המבוטחים ואת עלויות פיצוי מבוטחים אשר ניזוקו. אם נעשו חישובי ההסתברות נכונה והמציאות בסופו של יום אכן תאמה את התחזיות, יוותר בידי המבטחים גם רווח נאה.

זהו כמובן תאור כללי ביותר של ביטוח. כיום ניתן למצוא פוליסות ביטוח בתחומים רבים ומגוונים כולל כאלה אשר שינו מעט את אופיים המסורתי, למשל ביטוחי חיים המשמשים גם תוכניות חיסכון ארוכות טווח.

במאמר זה נעסוק בביטוח באופן כללי, התפתחות היסטורית של ענף הביטוח, תחומי ביטוח שונים בכלל ומבנה שוק הביטוח הישראלי בפרט.

התפתחות היסטורית של ענף הביטוח

ביטוח בהגדרתו הכללית ביותר היה בנמצא כבר מאות ואולי אף אלפי שנים. למעשה בכל פעם שהיה נערך הסכם בין שני צדדים לפיו יפצה צד אחד את השני, באופן שהגדירו ביניהם מראש, אם תתממש התרחשות אפשרית מסוימת, אשר תגרום לצד "המבוטח" נזק, מדובר היה בביטוח.

את הזינוק הגדול קדימה עשה ענף הביטוח במאה ה-16. כתוצאה מהתפתחות מסחר ימי חובק עולם, בעלי אוניות היו צפויים לספוג הפסדי ענק במקרים של אבדן אוניה, אירוע אשר היה מתרחש מדי פעם כתוצאה ממזג אוויר סוער, תקיפה של שודדי ים ועוד.

מתוך בית מסחר אנגלי לקפה קמה חברת הביטוח Lloyds אשר הפכה לשם דבר, תחילה בתחום הביטוח הימי ועד הפיכתה לקבוצת הביטוח הגדולה בעולם.
ברבות השנים, עם היווצרות ביקוש גובר והולך לביטוח במגוון רחב של תחומים, קמו בכל רחבי העולם חברות ביטוח אשר נכונות היו לקחת על כתפיהן את הסיכונים בתמורה לתשלומי פרמיה.

הציפייה הבסיסית ביותר שלנו מחברת ביטוח היא שתהיה יציבה ואמינה ואכן מקרים של קריסתן של חברות ביטוח כמעט ואינם מתרחשים אלה במקרים של אסונות בקנה מידה גדול, דוגמת נזקים בלתי צפויים בהיקפם כתוצאה מסופות הוריקן חזקות במיוחד, רעידות אדמה, שריפות ענק וכו'.

ענפי ביטוח שונים

תחומים שונים דורשים התייחסות שונה מבחינת ביטוח. למשל ברור שפוליסות ביטוח מפני נזקי רכוש יהיו שונות מפוליסות כנגד נזקי גוף. נזק גוף ילווה אדם לאורך יתרת ימיו בעוד רכוש שניזוק ניתן לרוב להחליף בבת אחת. הבדלים שכאלה הובילו להתפתחותם של ענפי ביטוח שונים ומגוונים.

מבין העיקריים שבהם ניתן למנות :

  • ביטוח רכוש ובו כלולות פוליסות ביטוח נכס, ביטוח אחריות מוצר (ביישומו לכיסוי נזקים לרכוש), ביטוח מקיף למכוניות,  לכלי שייט או טייס ועוד.
  • ביטוח מפני נזקי גוף כגון ביטוח תאונות, ביטוח נוסעים לחו"ל, ביטוח כנגד תביעות רשלנות רפואית, ביטוח אחריות מוצר (כאשר בא לכסות נזקי גוף למי שהשתמש במוצר הפגום) , ביטוח חובה לרכב ועוד.
  • ביטוח בריאות, ביטוח בריאות כללי, ביטוח סיעודי, ביטוח בריאות משלים, ביטוח המבטיח סיוע רפואי לנוסעים לחו"ל ועוד.
  • ביטוח חיים זהו ענף רחב של ביטוח ובו משמשות הפוליסות גם מכשיר לחיסכון, בדומה לתוכנית חיסכון בנקאית או חיסכון בקרן פנסיה וכו'.

ענף הביטוח בישראל מוסדר בחקיקה והעיסוק בו דורש רשיון מטעם המדינה. סוגי ענפי הביטוח השונים מוכתבים על ידי שר האוצר. פעילותן של חברות הביטוח מבוקרת על ידי מפקח מטעם משרד האוצר האחראי גם על שוק ההון ועל חיסכון.

הענף נשלט עדיין על ידי סוכני ביטוח המקושרים לחברת ביטוח אחת או כמה. עם זאת החלו לפעול בארץ מספר חברות המציעות פוליסות ביטוח "ישירות" ללא תיווך של סוכן ביטוח.



כתיבת תגובה

האימייל לא יוצג באתר.