איך עובדת משכנתא הפוכה?
הבנק נותן לקשיש הלוואה (בדרך כלל כמחצית שוויו של הנכס) בצורת סכום גדול וחד – פעמי או בצורת תשלומים חודשיים.בניגוד לתנאים של משכנתא רגילה, על מנת לקבל משכנתא הפוכה הקשיש אינו נדרש להציג מסמכים המעידים על הכנסות נוספות וגם אינו נדרש להחתים ערבים.
כל מה שדרוש לקבלת ההלוואה הוא נכס שבבעלותו המלאה.יתרון נוסף וחשוב של משכנתא הפוכה הוא שההחזרים עליה אינם נגרעים מחשבונו של הקשיש באופן חודשי.
למעשה, פירעון ההלוואה מגיע רק כאשר הקשיש עוזב את ביתו או רק כאשר הוא נפטר.בשום שלב הבנק אינו הופך לבעל הנכס – הבעלות נשארת בידי הקשיש או בידי קרוביו לאחר פטירתו – אך לבנק אפשרות לממש את מכירת הנכס באם הקשיש או קרוביו אינם יכולים לפרוע את ההלוואה.
לקשיש יש גם אפשרות לקחת הלוואה כנגד שעבוד דירתו במקרה של מעבר לבית אבות.כאשר מגיע מועד פירעון ההלוואה, כאמור עם מעבר הקשיש למקום אחר או עם פטירתו, יכולים הקשיש או בני משפחתו להחזיר את סכום ההלוואה מכיסם הפרטי או כמובן דרך מכירת הנכס המשועבד.
לאחר מכירת הנכס, ייקח הבנק את הדרוש לסילוק החוב וישאיר למשפחה את היתרה, אם תהיה כזו. הרווח של הבנק בהלוואה מסוג זה הוא הריביות, שמשתנות מבנק לבנק. בהחלט רצוי לעשות סקר שוק נרחב ולבדוק מה מציע כל בנק בנוגע לנתון כמו ריביות ולשאר תנאי ההלוואה. יש גם לזכור כי בסופו של דבר, אם וכאשר תימכר הדירה על מנת לפרוע את המשכנתא ההפוכה, ייתכן ותישאר יתרה זעומה מאוד, אם בכלל, שתיוותר ליורשיו של הקשיש או לקשיש עצמו. ההלוואה האידיאלית תהיה זו שבה גובה ההלוואה יהיה נמוך כמה שיותר ביחס לתמורה שתתקבל ממכירת הנכס בעתיד. למי מתאימה ההלוואה? משכנתא הפוכה מתאימה לקשיש שהוא או בני משפחתו מעוניינים לשפר את איכות חייו בהווה, גם אם משמעות הדבר איבוד כל או רוב התמורה מן הנכס לאחר פטירתו. אמנם כל אחד מעוניין שלאחר פטירתו יזכו יורשיו בנכס שישפיע לטובה על מצבם הכלכלי, אך מצד שני לעתים יעדיפו הקשיש או בני משפחתו לצמצם את גודל הירושה אם הדבר מאפשר הקלה משמעותית בעול הכלכלי המוטל עליהם בהווה. בנוסף לכך, יתרון משמעותי למשכנתא ההפוכה הוא שהקשיש יכול להמשיך ולדור בביתו, דבר שחשוב מאוד לאנשים בגיל השלישי, שלעתים קרובות אינם חשים בנוח עם שינויים גדולים כמו הצורך לעזוב את ביתם. ההלוואה מתאימה במיוחד לאלה שבבעלותם נכס, אך הכנסתם השוטפת היא זעומה או אינה מספיקה להוצאותיהם. ככל ששוויו של הנכס גדול יותר, וככל שהקשיש מבוגר יותר, עולה סכום ההלוואה שאותו ניתן לקבל מן הבנק. כאמור, המקרה האידיאלי הוא זה שגם יאפשר לקשיש לשפר את איכות חייו ולהיות עצמאי מבחינה כלכלית, אך גם ישאיר לו או לבני משפחתו יתרה נכבדה לאחר מכירת הנכס וסילוק החוב. המשכנתא ההפוכה קיימת גם בארצות הברית ובחלק ממדינות אירופה, והיא כלי נוסף המאפשר לקשישים להגדיל את הכנסתם השוטפת. כיוון שהיא אינה דורשת הוכחת הכנסות או החתמת ערבים אלא רק בעלות על נכס, היא זמינה עבור קשישים רבים, המתקיימים לרוב מקצבאות הכנסה מינימליות בלבד. אם אתם מתעניינים באפשרות לקבל משכנתא הפוכה אנא בדקו היטב את כל התנאים, וכך תוכלו להבטיח קיום מכובד ושקט נפשי גם בגיל הזהב.